By Newbusiness Team 
Захари Димитров
Финансовата криза сериозно повлия на ликвидността на капитала, което в значителна степен затруднява бизнеса. В България между-фирмената задлъжнялост е с много сериозни размери, което не само пречи на компаниите да се развиват. Тя поставя пред сериозен риск оставането им на пазара и ги задушава в значителна степен. Това е сериозен бич, особено за малките фирми, които разчитат на оборотни средства за да движат своя бизнес. Независимо в коя сфера работите, най-вероятно имате познати, на които партньорите им дължат пари за извършени проекти. Много често, дори ваши приятели дължат пари на някой друг и по този начин веригата става трудна за прекъсване. Голяма част от маркетинг компаниите и рекламните агенции получават плащания за работата си по даден проект едва след като той отдавна е завършен. Ако поради някаква причина тези средства не пристигнат или се забавят твърде дълго е възможно да се стигне до фалит особено на малките агенции, които нямат резервни финансови ресурси. Въпреки общо приетото мнение, че банките помагат на бизнеса, в момента отпускането на нови кредити дори равни на размера на оборотните средства на дадена фирма е под санитарния минимум. Единственото на което може да се разчита е коректността на партньорите и добрата дума, че дължимите пари ще бъдат преведени по сметките, преди да е станало твърде късно.
Какво да правим?
Съществува един метод за решаване на проблема, който обаче е свързан с допълнителни разходи. Това е застраховането на вземанията. Използвайки подобна услуга малките компании могат значително да намалят риска от фалит, за сметка на по-малка евентуална печалба. Подобна услуга предоставя Българска агенция за експортно застраховане (БАЕЗ). Това застрахователно дружество е специализирано в сключването на финансови застраховки за бизнеса. Част от тях са:
- Застраховка на плащания по продажби в България
- Застраховка на гаранции
- Застраховка на акредитиви
- Застраховка на инвестиции в чужбина
- Застраховка на плащания по сделки за износ
- Застраховка на банкови кредити за финансиране на износа
Агенцията предлага застрахователните си продукти както на българските фирми, така и на всички търговски банки. БАЕЗ е основана през 1998 г. като акционерно дружество с едноличен собственик Република България, представлявана от Министъра на икономиката енергетиката и туризма. Съгласно Закона за застраховането БАЕЗ сключва застраховки срещу пазарни рискове за своя сметка.
Ползи за фирмите
Финансовите застраховки, предлагани от БАЕЗ предоставят ценни предимства за фирмите. Застраховките на плащания дават възможност:
- Активно и успешно да се управляват и покриват рисковете от неплащане по търговските сделки и по този начин да се осигури защита от финансови загуби.
- Компанията да повиши конкурентоспособността си, като предложи на клиентите си отсрочено плащане и застрахова в БАЕЗ риска от неплащане.
- Ефективно да се управлява финансовата ликвидност.
- Фирмата да се сдобие с надеждна оценка на финансовото състояние и платежоспособността на своите партньори.
- По-широк достъп до финансиране на дейността чрез прехвърляне на правата по полицата на банка.
- Съгласно Наредба № 9 на БНБ застрахователните полици, сключени от БАЕЗ за сметка на държавата се смятат за безрисково обезпечение по банкови кредити.
- Подобряване качеството на кредитния портфейл и намаляване на рисковия компонент на активите;
- Осигуряване на високо ликвидно обезпечение.
Дейност на БАЕЗ
БАЕЗ извършва дейност по два основни закона – Закона за застраховането и Закона за експортното застраховане. Законът за експортното застраховане (последна редакция ДВ, бр. 92/2004) е специално създаден, за да се регулират принципите на тази дейност в България. Съгласно този закон БАЕЗ провежда държавната политика в областта на експортното застраховане, като покрива не-пазарни рискове от свое име и за сметка на държавата.
Застраховка на плащания
Застраховка срещу вътрешен търговски риск е удачна опция за предпазване на малки компании от неизрядни бизнес партньори. Предмет на застраховката са плащания по договори за продажба на стоки или предоставяне на услуги с период на отсрочване на плащането до 1 година. Покрити са търговските рискове, свързани с българския купувач, контрагент по търговската сделка. Кредитен лимит (застрахована сума) е максималният размер на покритие от Застрахователя на плащанията по договора за продажба на стоки или услуги към определен длъжник във всеки един момент по време на действие на полицата.
Застрахователното обезщетение е в размер до 85% от одобрения кредитен лимит за съответния длъжни.
Избягване на търговски pискове
Търговски рискове са тези, които са свързани с длъжника по сделката (купувачa). Това обхваща:
1.Неплатежоспособност на длъжника, имаща смисъл на:
- Обявяване на длъжника в несъстоятелност или откриване на процедура за обявяване в несъстоятелност;
- Обявяване на длъжника в ликвидация или откриване на процедура за ликвидация;
- Друго съдебно или извънсъдебно уреждане на задълженията на длъжника
2. Забавяне на дължимо плащане по договора от страна на длъжника повече от определения период на изчакване по причини, несвързани с изпълнението на условията по договора от страна на доставчика.
Краткосрочен риск
е рискът по договори за продажба на стоки и услуги с период на отсрочване на плащанията до 1 година.
Средносрочен риск е рискът по договори с период на отсрочване на плащанията от 1 до 5 години, а дългосрочен риск възниква, когато е налице период на отсрочване на плащанията над 5 години.
Процедурата по застраховане
В зависимост от вида на желаната застраховка се подава заявка за застраховане по образец към БАЕЗ. В нея се описват данни за фирмата и нейните контрагенти. Необходимо е към заявката да се приложат заверени баланси и финансови отчети, копие от удостоверението за съдебна и данъчна регистрация и друга документация ако е необходима. При подаване на заявката фирмата плаща такса за проучване въз основа на която БАЕЗ извършва проучване на кредитоспособността на купувача, въз основа на което определя условията за сключване на полица. При подписването на полицата компанията заплаща авансова част от застрахователната премия (обикновено 70%), която се приспада от ежемесечните вноски по застраховката до нейното изчерпване.
При забавяне на дължимото плащане от страна на длъжника, застрахованият представя в БАЕЗ декларация за просрочено плащане по образец. Следва период на изчакване, след изтичането на който настъпва застрахователното събитие. В този случай застрахованият следва да представи в БАЕЗ претенция за изплащане на застрахователно обезщетение.
БАЕЗ изплаща дължимото обезщетение в 15-дневен срок след представяне на всички необходими документи за уреждане на щетата.
Рамкова застрахователна полица
Рамковата застрахователна полица в БАЕЗ покрива целия портфейл от контрагенти (български и чуждестранни), на които фирмата продава на отсрочено плащане. Рамковата застрахователна полица има няколко безспорни предимства пред индивидуалната:
- „Осигурява цялостна финансова стабилност на фирмата. Практиката показва, че абсолютно безрискови длъжници и държави няма. Български износител може да е работил с някоя чужда фирма дълго време и да я познава добре. Той обаче едва ли познава клиентите на своя клиент. Ако някой от тях има финансови затруднения и не се издължи, иначе добронамереният длъжник няма как да плати.
- „Равнището на премията при рамкова полица е много по-ниско, отколкото ако полицата е индивидуална. Това се дължи на факта, че износителят дава целия си оборот на отсрочено плащане, което позволява да се понижи цената на застрахователната услуга.
- „Ако износителят даде цялото си портфолио от клиенти на отсрочено плащане, в застраховката ще бъдат включени и такива, които са с относително висок и неприемлив за БАЕЗ риск, ако бъдат предложени за застраховане самостоятелно. Така рискът ще бъде разпределен между всички длъжници и вероятността плащанията от високорисковите контрагенти да бъдат застраховани нараства.
В обратния случай – при намерението си да сключат индивидуални полици, фирмата прави т. нар. негативна селекция, като предлага за застраховане единствено най-рисковите си длъжници. В този случай БАЕЗ по-трудно може да покрие рисковете от неплащане, тъй като цялостната експозиция на дружеството става с по-висок риск. Повече информация може да се открие на страниците на БАЕЗ в Интернет.
Използвайки подобни продукти компаниите могат да се предпазят от сериозни проблеми с ликвидността в бъдеще. Въпреки първоначалните усилия при оформяне на нужната документация и подаване на документите, създаването на добри практики за застраховане на вземанията имат положителен аспект в дългосрочен период.